编者按 数字金融与普惠金融深度融合，能够推动金融供给侧结构性改革和金融强国建设，助推金融高质量发展；能够促进银行加快数字金融基础设施建设，使普惠金融的“智慧大脑”更加发达；能够完善各种智慧银行服务功能，使银行业在获客、风控、运营等诸多环节重塑价值链。当前，农村金融机构依托自身特色禀赋，着力在数字金融与普惠金融的深度融合上下大力气、花大功夫，深化“数字+普惠”，通过更广覆盖、更低成本的数字普惠金融服务，特别是着力打造“智慧风控”这把数字金融与普惠金融深度融合的安全之“钥”，在助推乡村振兴和县域经济高质量发展、充分践行农村金融政治性和人民性的同时，实现自身的稳健发展。
农金导刊：在宏观政策层面，国家明确支持数字金融与普惠金融深度融合，以此提升金融服务的效率和覆盖范围，推动金融供给侧结构性改革。请谈谈您对国家政策引领和推动农村金融向“数字+普惠”转型的理解和认识。
林颂：2023年9月国务院出台的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中提出了“四个更加”：金融支持乡村振兴更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有效、普惠金融配套机制更加完善。并强调“有序推进数字普惠金融发展”，明确指出了数字金融与普惠金融深度融合的农村金融发展方向。
缪军：金融机构要强化数字金融建设，以数字赋能不断提升普惠向线上化、智能化、定制化转型，这是建设金融强国背景下，助力乡村振兴的内在要求，也是当下数字化转型浪潮推动下的发展需要。作为土生土长的地方性金融机构，农商银行紧贴“三农”和小微企业，聚焦民生实体，与地方经济社会发展密不可分。这就需要农商银行在数字金融建设上更接地气、更有创新、更具实效，在不断提升金融智能化水平的同时，深化运用互联网、大数据、人工智能等科技手段，打造线上线下全方位、成体系的普惠金融服务模式，达成以“小成本投入”填补基层“数字鸿沟”的深度融合，协同发展。
陈芝宝：国家从宏观政策层面支持和推动数字金融与普惠金融深度融合，大同农商银行提出全面推进“科技赋能数字化转型”发展战略，推动网点空间布局更加合理化、金融服务更加差异化，极大地推动了农村金融服务“数字鸿沟”问题的解决，目前已在全辖建立39个农村综合金融服务站、119个助农取款点，布放47台智慧柜员机具、97台ATM智能存取款机具，在数字金融与普惠金融融合上不断向纵深推进。
农金导刊：近年来，银行业优化数字金融基础设施建设，依托金融科技的广泛应用，将金融服务更快、更广泛地触达客户。农商银行在这方面发展如何？存在哪些短板或问题？
缪军：普陀农商银行努力推进数字产品体系升级工程，实现了数字金融与普惠金融的深度融合。一方面，以产品为依托，打造数字化线上产品。创新“浙里贷—信易贷”产品，通过数字化个贷产品的集中运营，建立纯数字驱动产品，提升数字化贷款产品的整体风控水平和运营能力；依托省行“浙里贷”系统，用好浙江省金融综合服务平台、“舟山E周融”等线上融资平台，推广中国人民银行贷款码线上融资平台，进一步拓展小微企业线上融资渠道；先后推出“税易贷”“信易贷”“码商贷”“云商贷”等线上定制化产品，全面满足各类客户融资需求。另一方面，以客户为中心，推进惠民数字场景建设。稳步开展数字化生态场景建设，持续推进普渔乐、幸福食堂、房票系统、小微培育库4.0等项目，推广智慧停车、智慧消费、智慧校园等系统，推进智慧医疗建设，不断拓宽数字场景的推广应用。积极推进“浙里基财”“浙农经管”“浙企智管”等“浙系列”数字化拳头产品的应用落地，协助优化乡镇财政资金存放，简化基层治理流程。
陈芝宝：大同农商银行一是以“金融服务站”为依托，扩大金融服务半径。按照“共建、共享、共用”原则，运用数字技术推动实体网点向“最多跑一次”的综合金融服务平台升级，在全市1000人以上的行政村建立39个农村综合金融服务站，在站点内布放智慧柜员机、自助发卡机、ATM存取款机等，打通金融服务“最后一公里”。二是以“晋享平台”为依托，拓宽金融服务渠道。开发“晋享贷”线上专属信用贷款平台，全面对接内部系统，与百行征信、百行银行卡鉴权等外部系统互联互通，可实现线上客户申请、风控准入规则校验、签订合同、绑定账户、用信和还款，具有免抵押、免担保、无中介费的产品优势，且操作简单、方便快捷、还款灵活，让客户“看得懂、能接受、会操作、亲体验”。同时充分利用“晋享e付”二维码收付款工具，为辖内商户和消费者提供线上收款、支付服务。
提升普惠金融智能化水平，产品创新、服务创新等都需要强有力的科技支撑，这方面大同农商银行还存在短板或“软肋”。一是科技滞后。受限于部分农村居民的金融素养与当地信息化普及程度较低，村民对手机等智能电子设备的使用率低，对投资理财等金融产品认知度不高，农村数字普惠金融推进难。二是产品滞后。部分乡镇只有少量传统银行信贷产品，数字金融服务落地难。三是观念滞后。村民对农村数字普惠金融产品了解少，金融消费主观意愿较低。同时，薄弱的风险防范意识使相当一部分村民成为电信网络诈骗的受害者。诸多因素导致农村地区数字普惠金融推进较为困难。
农金导刊：面对自身的“短板”和困难，农商银行在数字金融与普惠金融深度融合的实践中，有何针对性的解决策略或思路？
林颂：金融科技是战略性支撑，是贯穿银行前、中、后台的主线脉络。对农商银行来讲，要积极践行“科技兴行”战略，将数字化转型融入业务流程、产品服务等各个方面，加速数字金融与普惠金融的融合，在实操中逐步实现“三化”：一是管理指导要便利化。完善系统管理功能，比如信贷产品的授信及用信金额、产品受众群体、产品使用期限、产品加权利率等，便于分析对比，为管理提供精准的数据支撑。前、中、后台能多维度查询业绩、贷款质量、效益、效率等指标。二是考核要直观化。充分发挥绩效考核“指挥棒”作用，调整贷款绩效考核政策，形成差异化竞争体系。信贷系统要与全面绩效系统衔接，实现信贷业务指标绩效的实时性和直观性，比如贷款户数、贷款收益率、贷款不良率等指标要与全面绩效系统衔接，通过有效考核解决“愿不愿贷”问题，考核导向由“规模扩张”向“扩面增效”转变，采用即期激励和收益分成相结合的方式，提升客户经理营销服务积极性。三是员工质效要数字化。将“量增质优”工作理念根植于营销理念之中，改变贪大求快思想，提升营销能力。推广员工绩效App，让员工实时查看自身业务绩效，直观地看到每一笔业务产生的绩效，激发员工工作动能。同时对员工的绩效、资产质量、风控水平、贷款三查情况进行综合评价，为员工星级评定、精准画像提供支撑。
农金导刊：在推进普惠金融数字化转型、优化数字金融基础设施建设，有效降低普惠金融成本和风险方面，贵行有哪些特色经验或成功案例？
缪军：普陀农商银行以合作为平台，深化网点数字化转型。深耕“建设全国一流社区银行”发展战略，“一点一策”优化网点资源结构，合力推进“智慧厅堂”体系建设，实现网点布局“小而轻”、网点功能“全而精”，在降低运营成本的同时，运用科技手段释放人工劳动力，提升网点运营效率，推动网点“机器换人”。创新打造东极分理处、蚂蚁分理处、路下徐丰收驿站等海岛特色金融服务点，依托政务“最多跑一次”改革和“政务服务均等化”项目，以“四个办”为手段实现偏远海岛政务服务贯通直达，以数智赋能努力打通金融服务“最后一海里”。
林颂：崇义农商银行2023年6月成功上线运行房票系统，成为全省第一家成功上线运行房票系统的农商银行，解决了房票管理和县域房地产市场发展面临的难题。突出成果主要表现为“四化”：一是流程配置灵活化。系统可根据业务需求自定义配置审批流程；房票系统参数可配置，支持各区不同房票实施政策。二是数据统计智能化。支持房票业务监控大屏功能，多维度模式分析项目数据，输出折线图、饼状图、柱状图等多种格式，全面直观地展示房票进度跟踪、资金结算等相关事项。通过数据分析、规范管理、精装报表，实现房票进度跟踪、结算资金把控一目了然。三是结算支付便捷化。结算支付模式采用银企直连方式，通过安全、高效、便捷的结算支付，实现零人工干预和快速对账，保障系统结算支付资金安全。四是房票管理全程化。线下房票与线上管理的双线程管理模式，实现房票全生命周期系统化管理，房票各阶段可追溯，房票管理更清晰直观。此外，今年以来，崇义农商银行还投入20余万元创新开发客户数字赋能系统，将客户信息导入系统，实现精准走访对接，推动人员走出去、客户请进来，实现了居民金融服务“零距离”。
陈芝宝：大同农商银行致力于以“线上业务”为依托，深耕数字消费场景，通过科技赋能，不断更新升级手机银行、微信银行、银行卡等平台及载体金融服务功能，开展各类优惠活动，切入数字消费场景。一是与辖区商超、酒店合作，推出“晋龙送福同享天天惠”银行卡活动，客户在指定日可享受不同额度的随机立减优惠。二是发行“新晋界”城市印象信用卡，围绕“吃、住、行、游、购、娱”等各方面配置一系列优惠权益，发行以来线上交易量不断增加。三是推出水电缴费优惠活动，客户可通过关注微信公众号免费领取水费优惠券，通过绑定银行卡参加电费满减活动。今年以来，大同农商银行银行卡、信用卡发行量、交易量，手机银行交易量，微信银行绑定量均大幅增长。
农金导刊：在发挥农商银行自身禀赋优势，通过海量数据资源打造智慧风控体系方面，贵行有何思考及初步探索？
林颂：智慧风险管控体系是保障金融机构长治久安的不二法门，可以将银行管理层更多的人力资源释放出来专注营销。关于打造智慧风控系统有三点建议：一是办贷流程“智能化”。智慧贷款系统要做到“三有三无”“人人可贷”，“客户准入—申贷—审贷—放贷—提款”，每一个环节都要在风险可控的前提下，不断优化、简化流程，实现流程化、无纸化作业，提升客户办贷体验感。二是数据整合“智能化”。以建立金融服务平台作为信用体系建设主要抓手，融合信息采集、客户画像、资信情况、信贷发放和智能风控等功能于一体，将合规制约纳入系统，增强预警功能。三是风控体系“智能化”。完善系统功能，对于逾期贷款利息要实时精准计算，贷款授信和用信用途要实现统一，贷款主体分类要与上级监管部门统一衔接，进一步提升客户的便利性。四是风险控制“精准化”。建立一体化风控机制，从贷前调查、审查审批、贷后管理三个维度发力，不断采集内、外部系统数据增加风控规则维度，提升信用风险防控能力。打造“信用风险评估预警监测系统”，通过与政务数据对接，深化行内数据与个人社保、公积金、不动产，法院、检察院的案件信息、冻结扣划、协助执行、老赖黑名单等数据的融合运用，进行风控模型跑批，以量化得分形式展现，支撑客户贷前调查、贷后检查。
缪军：普陀农商银行深入贯彻国家金融监管局舟山分局的工作要求，坚持“稳中求进、以进促稳、先立后破”，以“三建三有”在因时而变中筑牢风险防控“警戒线”。一是构建数字管理体系，在风控立体上有布局。以目标规划、数据融合、模型策略、平台运营、管理架构等五个维度，落实覆盖全渠道、全业务、全场景的实时风险布控，支撑事前、事中、事后全方位立体管控。建立授信集中度线上实时监测图，加强授信集中度风险管理，防止因信用风险暴露过度集中导致极端情况下形成重大损失，对重点关注行业和有国资背景的企业授信集中度进行线上实时监测。二是搭建风险量化平台，在数据分析上有体现。建设风控数据监测及量化平台，挖掘数据价值、强化数据运用、维护数据安全，逐步实现数据共建、共享、共用，为提升数据应用能力和智能决策能力夯实基础。通过大数据技术，整合内外部数据，多维度精准为客户画像。上线不良资产问责扣款查询清单，问责事项更加清晰、透明，更直观地显示贷款收回后的可退责任金。三是创建风控长效机制，在精细化管理上有保障。风险防控数字化不是中后台部门单独实施的工程，必须在整体数字化改革的大背景下推进实施。在强化数驱引擎的同时，不断完善风控管理制度，在风险管理路径落地风险识别、评估、预警、分析、处理、监控、报告、反馈，以支撑事前、事中、事后全方位立体管控。创新成立信贷检辅与放款审查中心、不良资产管理中心，各部门的风控信息相互打通，实现信息交互应用，避免风险各管一段的“孤岛”局面。
农金导刊：新一轮深化农信社改革正在推进，您对于省联社改革后更好地发挥科技“大平台”作用、推动普惠金融与数字金融实现深度融合协同发展，有何展望或期许？
缪军：大力发展农村数字普惠金融是农商银行深刻践行金融工作政治性和人民性的基本要求，是农商银行做好“五篇大文章”、积极探索金融助力共同富裕新路径的创新体现。改革后的省级农商银行具备“大平台”的资源、资金、人才等优势，应大力推进数字金融与普惠金融的深度融合，激活地方行社“小法人”发展的内生动力和核心竞争力，实现传统银行运营模式向智能化、规范化、精细化、集约化的进一步升级，持续推动数智赋能各项业务提质增效，以高水平的普惠金融服务助力区域经济社会高质量发展。